長期金利の指標とな１０年物国債の流通利回りが上昇すれば、
それに連動して長期金利が上昇します。
と聞いても、あまりピンと来ないと思います。
これが家づくりにどのような影響を与えるのか？
今回は、長期金利についてお伝えしていきたいと思います。
長期金利の上昇は、
一部の住宅ローン商品の金利上昇につながるのですが、
この影響を受ける住宅ローン商品は、
銀行が主に取扱う変動型商品の中の１０年固定ローンと
フラット３５などの全期間固定ローンです。
◆もしも金利が上がったら、
どれくらい余分な利息を支払うことになるか？
例えば、金利が０．５％上がってしまった場合、
どれくらい利息の支払いが増えてしまうのでしょうか？
１０年固定をオススメさせていただく方と、
全期間固定をオススメさせていただく方とでは、
全く違うので、それぞれ別々に考えてみます。
まず、１０年固定をオススメさせていただく方は、
返済期間を２０年以下に設定出来る方です。
自己資金をかなりたくさん準備出来る方や、
土地購入の必要がないことから、
家づくりの総予算を大幅に圧縮出来る方になります。
例えば、借入金額を１５００万円、
返済期間を２０年として、
金利を１％と１．５％で比較しながら試算してみます。
金利１％の場合→６８，９８４円
金利が１．５％の場合→７２，３８２円
０．５％金利が上昇すれば、最初の１０年は、
毎月の利息が３，３９８円増えることになります。
その結果、１０年間で４０７，７６０円利息が増えることになります。
そして、１０年経過後に、
それぞれの金利が１％ずつ上がったと仮定したら、
金利２％の場合→７２，４５６円
金利が２．５％の場合→７５，９９２円となり、
残りの１０年間の間も、
毎月３，５３６円の支払い差が生じることになります。
その結果、３，５３６円×１２０回＝４２４，３２０円
利息がさらに増えることになってしまいます。
つまり、２０年の間で、
合計８３２，０８０円もの返済差が生じてしまう・・・
ということになるのですが、
これをパーセンテージに直してみると、
金利が０．５％上がっただけで、
利息の支払い率は、
なんと４２％もアップしてしまうことになります。
しかし、これが全期間固定商品となると、
驚くほど！お客様の財布に大きな影響を与えることになります。
◆期間が長くなればなるほど利息は膨らむということ！
自己資金がそれほど準備出来ない方や、
全くご準備できない方、
それから、土地から買って家づくりをされる方の多くは、
この全期間固定の住宅ローンを選ばざるを得ません。
というのも、金利上昇のリスクを取るには、
危険すぎるからです。
もし、途中で金利が上昇してしまった場合、
一気に返済が苦しくなり、
破産してしまう可能性が高くなってしまいます。
せっかく建てた家を手放すことこそ、
家づくりで最もやってはいけない失敗です！。
では、借入金額を２５００万円、
返済期間を３５年として、
金利１％と１．５％で見比べてみましょう。
金利１％の場合→７０，５７１円
金利１．５％の場合→７６，５４６円
この場合、利息の支払いが、
５，９７５円も増えることになるのですが、
全期間固定であるということは、
これが３５年４２０回続くということなので、
利息の支払いが２，５０９，５００円も
増えることになってしまいます。
また、これを利息の支払い率として換算してみると、
なんと５４％もアップしてしまうことになります。
わずかな金利差で、
ものすごく支払利息が違ってくることを
ご理解いただけたのはないでしょうか？
毎月の返済に直してみると、数千円という単位になるので、
その返済負担アップに、そこまで敏感にはならないかもしれません。
しかし、冷静に試算してみると、
とんでもない金額を無駄に失うことになってしまうのが、
住宅ローンの恐ろしいところです。
このように住宅ローンを選ぶ際に、
最も大切なポイントとなる利息ついて、
よく理解していただいた上で、
住宅ローンを選んでいただければと思います。
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